小额支付

小额支付(micropayment)或小额电子支付(e-micropayrnent)是指小额在线支付，通常在10美元以下。在很多卖方看来，用信用卡来支付小额款项成本昂贵，借记卡同样存在成本问题,即使不存在费率，固定交易费用也很大。这些固定费用(或百分比费率)的成本只有在购买额超过10美元时才较低。不管供应商的观点如何，大量证据表明至少在线下消费时,消费者更愿意使用信用卡或借记卡进行小额支付。在网络世界中，有证据表明消费者乐于进行小额采购，但与信用卡或借记卡支付并没有直接关联。例如，在本章导入案例中提到，2012年苹果公司的在线音乐商店下载量达到200亿次。其中大部分单曲的下载价格都是1.29美元，虽然大部分iTunes用户都是使用信用卡或借记卡来支付下载费用，但并不是以每次下载交易为单位进行支付。相反,iTunes用户首先建立自己的账户，苹果公司在用户购买到一定量之后再通过信用卡或借记卡收取费用。在其他领域，消费者愿意进行的低于5美元的交易案例就是手机铃声、呼叫铃声和在线游戏,手机铃声和呼叫铃声的市场达数十亿美元，而铃声下载的费用都是通过手机账单收取。同样,在线游戏的市场也高达数十亿美元。与歌曲和铃声下载一样，下载在线游戏的费用也是通过消费者的账户收取，不同的是账户都是通过信用卡或借记卡进行充值。

目前，不完全或不直接依赖于信用卡或借记卡，并且已经取得一定成功的小额支付的模式有5种。虽然使用这些方法进行在线支付已经没有什么障碍，但其中有些方法更适合离线支付：

• 直接支付。这种模式是集中支付的一种，但小额支付被添加在现存的每月账单中（例如移动电话账单）。使用这种模式的服务提供商有Payone（payone.com）,M-coin（mcoin.com）和Boku（原名Paymo,boku.com）。Boku是一个跨国公司。Zong（zong.com.贝宝业务之一）就是移动小额支付的一种，适用于社交网络游戏和虚拟商品（如脸谱、Habbo）。

• 预付款。用户先将钱存到借方账户，在发生交易的时候再从账户扣款。实体店商家（如星巴克）常使用这种支付模式，音乐下载服务使用的也是这种支付模式。这种模式被一些在线游戏和社交媒体网站使用。

• 订阅。一次支付（例如每月）就可以获得指定时期的内容订阅服务。网络游戏公司以及大量的在线报纸和杂志（例如《华尔街日报》）都使用这种支付模式。

• 点单。商家在交易发生时收取费用，它们主要依靠巨大的交易量通过谈判获得折扣。这种模式适用于股票交易，例如E-Trade。

在过去几年中，人们逐渐把信用卡作为现金支付的一种替代手段，小额支付已经成为信用卡公司新的增长点。因此，维萨和万事达两家公司都下调了它们的交易费用，尤其是降低了麦当劳之类的交易量巨大的商家的费用。2005年8月，贝宝公司也进入小额支付市场.它宣布实行每笔交易的5%加5美分的收费模式。这些经济型措施只适用于小额支付。从长远来看，信用卡公司和贝宝将主导这个市场。一些新成立的小额支付公司贝!1专注于社交网络（例如，zong.com）。

电子支票

正如11.1节所提到的，在美国，和几年前相比纸质支票是唯一使用得越来越少的支付工具（详见在线补充读物Wll.l）。这是因为在线支付和电子支票的产生。电子支票（vcheck）是纸质支票的一种电子形式（包含的信息和纸质支票相同）。在许多国家电子支票是合法的支付形式。电子支票的支付过程本质上和纸质支票也是一样的，只是因为部分处理过程全自动而更高效。使用电子支票进行购物时，买家只要简单地把其账号、9位数的银行ABA路由代码、账户类型（如存款账户、支票账户）、银行名称、交易数额提供给商家就可以了。支票下方的磁墨水字符识别码（MICR）由账号和路由代码组成。

电子支票依赖于现行的金融和商业规则，只要有支票账户，任何业务都可以使用电子支票,包括那些无法使用其他电子支付方式（如信用卡和借记卡）支付的中小企业的业务。电子支票及其同类支付方式也可以用于个人消费。买家进行消费时，商家收取纸质支票，使用MICR信息和支票号完成交易，然后把支票作废并返还给消费者。

大部分企业依赖第三方软件来处理电子支票支付。Fiserv公司（fiserv.com）、ChasePaymen-tech公司（chasepaymentech.com）和Authorize.Net公司（authorize.net）是软件和系统的三大主要提供商。该系统能够使商家直接在网上实现电子支付。对于大多数人来说，无论软件和系统是由哪个商家提供的，它们的工作方式都具有相似性（请浏览support,quickbooks,intuit,com/support/articles/howl6416）。

图11.3展示了整个系统。该系统是Authorize.Net提供的，并且是用于支持电子支票的基本过程的典型。它基本上分为7个步骤。第一步，商家收到消费者的书面或者电子授权，许可商家从他的银行账户收取费用。第二步，商家安全地将交易信息发送给Authorize.Net支付网关服务器。第三步,支付网关根据其标准作出接受或拒绝的处理结果。如果接受，Authorize.Net格式化交易信息，并将其作为ACH交易发送给银行（称为originatingDepositoryFinancialInstitution,ODFI）。第四步,ODFI在接收到交易信息时将其传递给ACH（自动清算中心）解决，ACH使用银行账户信息提供的交易来确定银行客户的账户情况（称为ReceivingDepositoryFinancialInstitution,RDFI）。第五步,ACH命令RDF1收取或退回客户账户（消费者是接受者）。RDFI通过客户账户将资金传送到ACH。第六步，ACH将资金再转账到。DFI（Auth。rize.Net的银行）。ODF1将余款转给Auth。rize.Net。第七步.当过了资金的持有期后，AuthorizeNet创建一个单独的ACH交易存款收益的电子支票，以进入商家的银行账户。

图11.3    Authorize.Net电子支票使用过程

根据图11.3所示，在美国，电子支票的处理非常依赖自动清算中心网络（automated clearing housen etwork,ACHNetwork）。ACHNetwork是一个全国性的批量电子资金转账（EFT）系统,将纸质支票转换为电子形式（请浏览fms.treas.gov/ach/index.html）。

电子支票支付的过程为用户提供了诸多好处：

• 加快了消费者结账的速度；

• 降低了商家的管理费用；

• 加快了商家回笼资金的速度；

• 与纸质支票系统相比更安全，欺诈的可能性较小；

• 减少了被退回的支票的处理时间；

• 失误少。

2014年，电子服务供应商MyECheck公司（myecheck.com）推出了政府间账户支付的即时传输平台G2G（请浏览pymnts.com/news/2014/myecheck-launches-g2g-payments-platform）。

再一次了解： 小额支付和电子支票