与本章内容有关的管理问题有如下几个方面：

1.B2C网站应该支持什么支付方式？大部分B2C网站都提供了消费者偏好使用的一个以上的支付接口。仅接受信用卡支付的企业会排除大量的潜在客户（如18岁以下的青少年和不能或不想在线使用信用卡的客户）。EFT、电子支票、储值卡和贝宝等都是可以替代信用卡的支付方式。电子支票在亚洲地区并不通用，因为电子支票在网络世界并不是一种便捷的支付方式。因此，全球性的EC电子商务选择一种全球通用的支付方式非常重要（请浏览asiapay.com）。

2.网络交易市场应该支持哪些小额电子支付策略？如果EC电子商务网站提供的商品价格低于10美元，那么信用卡支付并不是一种可行的方案。很多数字产品的价格都低于1美元，对于低价商品，就应该使用小额电子支付。相关费用可以从与消费者的银行账户或信用卡绑定的预付款账户扣取，或从消费者的话费账单收取。网络充值智能卡应运而生，但由于买方需要安装读卡/写卡设备，这种支付方式并没有在网络市场获得广泛应用。企业应该提供多种选择，这样消费者就可以选择自己最喜欢的支付方式。

3.哪些移动系统会影响你的业务？未来几年，移动支付将成为人们在线或离线支付数字和实物商品的主要方式或主要方式之一。移动支付有可能取代直接使用信用卡、借记卡或现金的支付。目前，移动支付技术和协议还处在变迁的状态，因此很难决定采用哪个系统。远程还是近场支付是一个特定的企业选择使用何种移动支付形式的关键，在短期内.这些厂商和组织还需要依靠强大的网络世界（例如，贝宝支付或其他协议及系统依靠主要信用卡供应商的支持）。

4.我们是否可以把支付服务外包？将包含所有电子支付方式的支付系统整合，需要花费大量时间、精力、金钱、软件和硬件。鉴于这个原因，即使那些运营自己的EC电子商务网站的企业也都把电子支付外包。很多第三方公司提供处理各类金融机构之间业务往来的支付服务，第三方公司的这种服务都是基于电子支付系统的。此外，第三方运营网站（如Yahoo!Stre）都会提供相应的电子支付服务。

5.电子支付的安全状况如何？在进行各种电子支付时，安全和欺诈仍是重要问题。使用信用卡进行网上支付时，尤其需要考虑这个问题。B2C商家使用大量工具（如，地址识别和其他认证服务）应对欺诈性订单。这些和其他用于保障电子支付安全的措施都只是安全防护程序的一部分（参阅第十章），更多支付安全信息，参阅Mrphy（2012）。

6.应该使用什么B2B支付方式？有许多方式可以选择。电汇非常受欢迎。一些客户选择电子支票，而小额支付则选择信用卡。对于维修服务，选择购物卡；对于国际贸易，选择电子信用证。一个关键的选择要素是这种支付方式是否适用于已有的会计系统、订单系统以及业务伙伴。

本章小结

本章所涉及的EC电子商务问题与前面提到的学习目标——对应。

1.支付方式的变革和小额支付。如今现金和支票已经不再是最主要的支付方式，取而代之的是借记卡和信用卡在在线交易和离线交易中所起的作用。这就意味着在线的B2C业务必须支持借记卡和信用卡支付。在西欧

以外的国际市场上，购买者常用其他一些支付方式（如银行转账）。除了贝宝支付平台之外，所有其他类似的收费卡支付方案基本都失败了。这些支付方案的交易量太少，无法克服“鸡和蛋"的难题。

发展的一大领域是EC电子商务中的小额支付（微支付）。许多不同的支付方式被开发出来，包括贝宝支付和预付卡。由于信用卡的安全问题（见第十章），很多人都在使用现金。然而，随着问题的解决，我们预期信用卡的回归。

2.在线使用支付卡。支付卡的在线使用过程和离线使用过程涉及类似的参与方和同样的系统，具体包括银行、信用卡联盟、支付过程服务器等。这也是支付卡在网络世界如此流行的原因之一。二者最大的区别是在线交易遇到欺诈性订单的概率相对较高。根据Cyber-Suurce公司的年度调查显示，在过去的几年里商家已经采用了多种反欺诈方法，包括地址核实、手工审查、欺诈检查和自动决策模型、信用卡号码验证、信用卡协会付款人的身份验证服务、黑名单等。同时，一些消费者已经转向用“虚拟信用卡”或者“一次性信用卡"来代替在线使用真实的信用卡。

3.智能卡。类似于信用卡，但智能卡嵌入了能够进行数据操作并拥有强大记忆力的芯片。拥有微处理器芯片的智能卡可以处理一系列问题。其他拥有记忆芯片的智能卡只能读写数据。大多数记忆卡的数据是一次性的.但是有些智能卡能够存储大量数据，而且可以循环使用。智能卡已经被用于多种支付目的，包括非接触式的零售支付、交通费用的支付、政府服务中识别持卡人身份、门禁系统及网站接入、存储卫生保健数据以及核实医疗服务资格和其他政府服务。由于智能卡上有很多敏感信息，公共加密技术的使用可以确保智能卡上内容的安全。

4.储值卡。储值卡在外表上与银行卡一样。储值卡的货币金额存储在卡背面的磁条里。闭环储值卡也称为专用卡,由特定的商家发行（例如星巴克的礼品卡）。相反，开环储值卡类似于标准的银行卡，可用于多种情况（例如工资卡）。信用记录不良、无信用记录者、移民状态有问题的那些没有信用卡和银行账号的人群促进了储值卡的发展。一些特殊的卡（例如BB&TEsaySend卡,bbt.com/bbtdtcom/banking/cards/easysend.page）使移民的跨国汇款变得简单易行。同样，万事达公司提供了好几种储值卡，例如MuchMusic预付卡，用户事先充值并在网上或其他任何地方使用。想了解不同的万事达预付卡,请浏览mastercard,ca/prepaid-card.html。

5.小额电子支付。网上购买大多使用信用卡或借记卡。购买金额小于10美元时.称为小额支付。使用支付卡进行小额交易的费用高昂。目前大多数商家选择一些替代支付方式，例如集中支付、储值卡以及定期支付来避免单笔交易费用。集中支付指在向发卡公司交易前加总数次采购的金额；储值卡指采购金额从预先充值的账户中抵扣；定期支付指单笔支付的内容在规定的时间支付。近期.发卡公司降低了交易费用来鼓励支付卡在小额交易下的使用。同样，贝宝平台也降低了交易费用来支持小额支付.

6.电子支票。电子支票是纸质支票的电子等价物。其使用过程和纸质支票相似，而且都依赖于自动清算中心网络。电子支票有很多好处，包括处理速度快、管理费用低、存款效率高、在途期短、退回的支票少等。这些优点使得电子支票得以飞速发展。店内购买使用电子支票的方式进一步刺激了这种快速的发展。由NACHA公司开发的订单处理（PP）和后台兑换（BOC）等模式，使零售商能够将店内购买者的纸质支票转换成ACH扣款（比如电子支票），而不必采用传统支票交易的过程。

7.移动支付。无线运营商和智能手机销售商使他们的客户通过移动电话和智能手机开展账单支付、确认支付以及其他金融交易。主要有两种交易形式：近场移动支付和远程移动支付。第一种就是我们熟知的非接触型支付，配备了特别芯片的移动电话或智能手机，这种芯片使得用户可以用手机在支付设备（如PS机）的一定距离内进行数据交换，特别像非接触式智能卡或信用卡。而在远程移动支付方式下，可以使用移动设备在个人之间，个人与企业之间、企业之间进行支付。由于卖方在芯片、读卡器、网络标准上没有达成一致意见.所以近场移动支付的发展仍受到限制。

8.B2B电子支付。B2B支付只是从采购到支付、从订单到收取货款过程的资金供应链的一部分。尽管许多公司转向使用EIPP,但绝大多数B2B支付仍采用纸质支票。EIPP也有三种模型：卖方主导型（买方去卖方网站支付）、买方主导型（卖方把发票发到买方网站）和集运商（买卖双方通过中间商联系）。现今两个最大的中间商之一是GSX贸易网。除了上述几种模式以外，还有其他一些EIPP支付模式可供选择，包括ACH网络支付、支付卡、无线转账以及信用证。EIPP的发展受到诸多因素的限制，主要有：IT人才的短缺，支付和存款账户系统缺少整合，缺少标准的汇付信息形式以及贸易双方没有能力收发充足的电子支付汇付信息。

9.新兴的EC电子商务支付系统。一大批新的支付系统正在兴起。最值得关注的是充满争议的比特币，它作为一种数字货币在地下经济中普及。Cin是一种多合一的信用卡/借记卡支付方式，与NXT-ID竞争。亚马逊支付是一系列综合性的支付工具，旨在为商户提供便捷的支付。一个特别的例子是吸引了百万中国商家的阿里巴巴集团的支付宝。

再一次了解： 支付系统管理问题